Едно писмо от кредитор, покана за доброволно изпълнение или запор по сметка често кара човека да приеме, че вече няма избор. Това не винаги е така. Въпросът как се оспорва договор за кредит има конкретен правен отговор, но той зависи от самия договор, начина, по който е отпуснат кредитът, извършените плащания и етапа, до който е стигнал спорът.
При бързите кредити проблемът рядко е само в получената сума. Често спорът се концентрира върху начислени такси, неустойки, възнаграждения за допълнителни услуги, застраховки, лихви и предсрочна изискуемост. Някои от тези претенции могат да са законосъобразни. Други могат да са нищожни, неравноправни или недоказани. Важно е договорът да не се оспорва „на сляпо“, а с ясна стратегия и навременни действия.
Кога има основание да се оспорва договор за кредит
Подписът под договор не означава, че всяка негова клауза е валидна и че всяко число в претенцията на кредитора е дължимо. При договорите с потребители законът поставя специални изисквания към кредитора. Те засягат както информацията, която трябва да бъде предоставена преди сключването, така и задължителното съдържание на самия договор.
Първата проверка е дали договорът посочва ясно размера на кредита, лихвения процент, годишния процент на разходите, общата дължима сума, броя и размера на вноските, условията за просрочие и всички разходи за клиента. Неяснотата не е дребен технически пропуск, когато не позволява на потребителя да разбере реалната цена на кредита.
Основание за спор могат да бъдат и клаузи, които поставят клиента в необосновано неблагоприятно положение. Такива са например прекомерни неустойки при просрочие, такси без реално предоставена услуга, възнаграждения за „бързо разглеждане“ или „гарант“, които фактически оскъпяват кредита, както и условия, с които кредиторът получава прекомерно предимство. Не всяка допълнителна такса е автоматично недействителна. Решаващи са нейното предназначение, размер, начинът на уговаряне и реалното й икономическо значение.
Недействителна клауза или недействителен договор
Това разграничение е решаващо. Понякога спорът води до отпадане само на конкретна клауза – например за неустойка или такса. В други случаи нарушенията на изискванията на Закона за потребителския кредит могат да поставят въпроса за недействителност на целия договор.
Последиците не са еднакви. Ако отпадне определена клауза, обикновено се преизчислява вземането без нея. При недействителност на договор за потребителски кредит законът предвижда специфичен режим, при който потребителят дължи чистата стойност на получения кредит, но не и договорната лихва и други разходи по кредита. Точният резултат зависи от фактите и от приложимата към конкретния договор редакция на закона.
Не приемайте, че „оспорване“ означава автоматично заличаване на дълга. Ако реално сте получили сума, тя по правило следва да бъде отчетена. Целта на защитата е да се установи какво е законно дължимо, а не кредиторът да събира суми, които не произтичат валидно от договора.
Как се оспорва договор за кредит на практика
Защитата започва с документи, а не с телефонен разговор с колектор. Необходими са договорът и всички приложения, общите условия, погасителният план, разписки или банкови извлечения за плащанията, кореспонденцията с кредитора и всяко получено съдебно или изпълнително съобщение.
Следва правен преглед на договора и изчисленията. Проверява се каква сума е предоставена, какво е платено, как са разнесени плащанията, кога кредиторът твърди, че е настъпило просрочие, и на какво основание е поискана предсрочна изискуемост. Много спорове се решават именно в тази част: кредиторът може да претендира сума, която не съответства на действителното салдо, или да не е доказал редовно уведомяване за предсрочната изискуемост.
Ако още няма дело, може да се изпрати мотивирано възражение до кредитора или фирмата за събиране на вземания. В него се оспорват конкретни суми и клаузи, изисква се разбивка на задължението и се заявява позиция относно евентуално споразумение. Това е полезен ход, но само по себе си писмото не спира давност, съдебно производство или действия на съдебен изпълнител.
Когато има възможност за реалистично уреждане, преговорите могат да ограничат разходите и риска. Те обаче трябва да се водят внимателно. Подписването на споразумение, признание на дълг или нов погасителен план може да промени правната позиция на длъжника и да има значение за давността. Не подписвайте документ под натиск, преди да е ясно какво точно признавате и от какви възражения се отказвате.
Ако вече има заповед за изпълнение или дело
При получена заповед за изпълнение времето е критично. Връченият документ съдържа срок за възражение, който трябва да бъде спазен точно. В много производства той е едномесечен, но винаги се проверяват самите съдебни книжа и датата на надлежното връчване.
Възражението срещу заповедта не изисква подробно изложение на всички правни аргументи, но трябва да бъде подадено навреме. След него кредиторът трябва да предприеме следващи действия, за да докаже вземането си по исков ред. Именно в това производство могат да се развият възраженията за недействителност, неравноправни клаузи, неправилно изчислени лихви, извършени плащания, погасителна давност и липса на надлежно обявена предсрочна изискуемост.
При заповед за незабавно изпълнение и вече образувано изпълнително дело положението е по-напрегнато, но не е безнадеждно. Самото възражение не винаги спира изпълнението. Може да се наложи искане за спиране при законовите предпоставки, както и бърза проверка на наложените запори, възбрани и събраните суми.
Не пренебрегвайте съобщение от ЧСИ или ДСИ с мисълта, че спорът е само с колекторска фирма. Изпълнителното дело има собствени срокове и действия, които могат да засегнат заплата, банкова сметка, автомобил или имот. Част от доходите и средствата имат несеквестируем характер, но тази защита трябва да се заяви и докаже своевременно.
Прехвърлен дълг към колекторска фирма
Продажбата или прехвърлянето на вземането не премахва вашите възражения по първоначалния договор. Колекторската фирма не може да придобие повече права от тези, с които е разполагал първоначалният кредитор. Може да се проверява дали вземането е индивидуализирано, дали е надлежно прехвърлено и какъв е размерът му към датата на прехвърлянето.
Уведомяването за цесията също има значение, но липсата на писмо от колектор не означава непременно, че задължението не съществува. Правилният подход е документите да се преценят в цялост, а не защитата да се гради върху един формален аргумент.
Грешки, които отслабват защитата
Най-опасната грешка е бездействието. Срокът за възражение, жалба или отговор по искова молба не се възстановява лесно, а пропускането му може да отвори път към принудително изпълнение.
Също толкова рисково е да се плаща произволна сума без разяснение за какво се отнася тя. Плащането може да бъде отнесено първо към разноски, такси и лихви, ако договорът или законът го допускат. Затова при частично плащане трябва да е ясно какво погасява то и какво остава спорно.
Не разчитайте и на устни уверения по телефона. Изисквайте разчет на претенцията и пазете писмената комуникация. При съдебен спор значение има това, което може да бъде доказано – договор, извлечение, уведомление, разписка, експертиза и процесуално действие, подадено в срок.
Какво да подготвите за адвокатска консултация
Ефективната защита започва по-бързо, когато документите са събрани. Подгответе договора, анексите, погасителния план, всички известия от кредитора или колектора, доказателствата за плащания и книжата от съд или съдебен изпълнител. Полезно е да опишете накратко кога сте получили кредита, кога са започнали затрудненията и какви действия вече са предприети срещу вас.
Адвокат Людмила Ангелова анализира не само текста на договора, а целия риск за клиента – съдебен спор, запор, изпълнително дело, възможност за споразумение и необходимите незабавни процесуални действия. При кредитен спор добрата защита не е общо обещание, а точен план с ясни срокове.
Не отлагайте проверката, докато сумата расте или докато запорът вече е засегнал ежедневието ви. Един договор за кредит може да бъде оспорен успешно само когато възраженията са конкретни, доказуеми и заявени навреме.
Ако се чудите на каква цена излиза защитата, вижте колко струва адвокат срещу бърз кредит и от какво зависи хонорарът.
