Получавате писмо или обаждане от фирма, чието име виждате за първи път. Твърдят, че им дължите пари по стар кредит, и настояват да платите веднага.
Първата реакция на повечето хора е объркване, а втората – страх. Законно ли е изобщо дългът ви да бъде „продаден“ на непознати? Колко могат да съберат от вас? И длъжни ли сте да платите на когото и да е, само защото ви е потърсил?
В тази статия обяснявам какво е цесия на дълг, кога тя има действие спрямо вас и кои права запазвате изцяло, независимо кой държи вземането.
Какво е цесия на дълг – с прости думи
Цесията е договор, с който кредиторът прехвърля вземането си на друго лице. Урежда се в чл. 99 и чл. 100 от Закона за задълженията и договорите (ЗЗД).
В превод от юридически: фирмата, на която дължите пари, продава правото да събере дълга ви на друга фирма. Старият кредитор се нарича цедент, новият – цесионер.
Например: изтеглили сте бърз кредит от небанкова компания. Спрели сте да плащате. Вместо да ви съди, компанията продава вземането на колекторска фирма, обикновено за част от номиналната му стойност. От този момент колекторската фирма е новият ви кредитор.
Важното: продава се вземането, не се променя самият дълг. Той не става по-голям, защото е сменил собственика си.
Трябва ли вашето съгласие, за да продадат дълга ви
Не. Съгласието на длъжника не е необходимо и това е напълно законно.
Чл. 99 ЗЗД позволява на кредитора да прехвърли вземането си свободно, освен ако законът, договорът или естеството на вземането не допускат това. На практика почти всеки паричен дълг може да бъде цедиран.
Затова самият факт, че дългът ви е при колекторска фирма, не е нарушение. Въпросите, които си струва да задавате, са други: уведомени ли сте редовно, какъв е точният размер и не е ли вземането вече погасено по давност.
Уведомлението – откога цесията важи за вас
Тук е първата ви реална защита.
По чл. 99, ал. 3 и 4 ЗЗД предишният кредитор е длъжен да ви съобщи за прехвърлянето. Спрямо вас цесията има действие едва от деня, в който старият кредитор ви я е съобщил.
Това има две практически последици:
- Ако сте платили на стария кредитор, преди да получите съобщение за цесията, плащането ви е валидно. Никой не може да иска от вас да платите втори път.
- Обаждане от самата колекторска фирма, че „вече дължите на нас“, само по себе си не е достатъчно. Съобщението трябва да идва от предишния кредитор. На практика често колекторът представя пълномощно от стария кредитор да извърши уведомяването – това е допустимо, но трябва да бъде документирано.
Затова първото, което ви съветвам да поискате писмено: доказателство за цесията и за това кой и кога ви е уведомил.
Какво може и какво не може новият кредитор
Новият кредитор получава вземането такова, каквото е било при стария – заедно с обезпеченията и изтеклите лихви, но и заедно с всичките му слабости.
Запазвате всичките си възражения
Това е най-важното правило за вас като длъжник. Всяко възражение, което сте имали срещу стария кредитор, можете да противопоставите и на новия:
- Изтекла давност. Цесията не „подновява“ дълга и не заличава изтеклата давност. Ако вземането е било погасено по давност при стария кредитор, то остава погасено и при новия.
- Недействителни клаузи. Неравноправни клаузи в договора за кредит, прекомерни такси и неустойки могат да се оспорват по същия начин, независимо кой държи вземането.
- Извършени плащания. Всичко, което сте платили на стария кредитор, се приспада. Новият кредитор може да търси само реалния остатък.
Погасен по давност дълг не изчезва сам по себе си – той се превръща в естествено задължение, което не може да бъде събрано принудително, ако се позовете на давността. Позоваването обаче не става автоматично: то е ваше право, което трябва да упражните.
Продаден бърз кредит на колекторска фирма – какво да направите
Ето стъпките, които препоръчвам на клиентите си при първи контакт с колекторска фирма:
- Не потвърждавайте дълга по телефона. Не обещавайте плащане и не се съгласявайте с посочени суми, преди да сте видели документи. Признаването на дълга може да прекъсне течаща давност и да заличи най-силната ви защита.
- Поискайте всичко писмено. Договора за цесия или потвърждение за нея, уведомлението, точния размер на главница, лихви и такси, и основанието за всяко перо.
- Проверете давността. Кога е станала изискуема последната вноска? Плащали ли сте нещо междувременно? Отговорите определят дали изобщо има какво да се събира.
- Проверете самия договор за кредит. При бързите кредити прекомерните неустойки и скритите такси са чести и съдилищата масово ги обявяват за недействителни. Какво следва, когато спрете плащанията, съм описала в статията не плащам бърз кредит.
- Не се поддавайте на натиск. Заплахи с „опис на имущество“ без съдебно решение и изпълнителен лист са само психологически натиск. Принудително събиране минава през съд и съдебен изпълнител, а във всяко от тези производства имате права и срокове за защита – писала съм подробно за тях в статията за заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК.
Кога да потърсите адвокат
Ако сумата е значителна, ако смятате, че дългът е погасен по давност, или ако вече сте получили съдебни книжа, консултацията с адвокат не е разход, а застраховка. Един пропуснат срок може да превърне спорен дълг в окончателно дължим.
Аз преглеждам договора, кореспонденцията и сроковете и ви казвам честно: има ли основание да се защитавате, или е по-изгодно да преговаряте за разсрочване или намаление. Повече за това как работя можете да прочетете на страницата за защита при бързи кредити.
Често задавани въпроси
Може ли дългът ми да бъде продаден, без да знам?
Договорът за цесия може да бъде сключен без ваше знание. Но спрямо вас той има действие едва след като предишният кредитор ви съобщи за прехвърлянето. Дотогава плащане към стария кредитор е валидно.
Дължа ли повече след цесията?
Не. Дългът преминава в размера, в който е съществувал. Новият кредитор няма право да добавя нови такси „за обслужване“ или „за събиране“, които не са уговорени в първоначалния договор или предвидени в закона.
Погасен по давност дълг може ли да се цедира?
Може, и на практика точно такива дългове често се продават евтино на колекторски фирми. Цесията обаче не заличава давността – възражението остава на ваше разположение и срещу новия кредитор.
Какво да поискам от колекторската фирма при първия контакт?
Писмено: доказателство за цесията, уведомлението от стария кредитор, точен размер и основание на всяко перо от сумата. До получаването им не потвърждавайте нищо и не плащайте.
