Заличаване на лошо ЦКР по желание не съществува: записът в Централния кредитен регистър не се трие, защото сте платили или защото ви пречи за нов кредит. Той изчезва сам след срока на съхранение или се поправя и заличава, когато данните са неточни или вземането изобщо не е дължимо. В тази статия обяснявам как да разберете в коя от двете ситуации сте и какво можете да направите.
Ако сте с отказ за кредит заради стар заем, колектори звънят за суми, които не разпознавате, или вече имате заповед за изпълнение, лошият запис може да ви тежи години наред. Част от тези записи обаче стъпват на договори и суми, които могат да бъдат оспорени. Затова първо проверете какво пише за вас и чак след това решавайте как да действате.
Какво означава „лошо ЦКР“ и кой подава данните
ЦКР е регистърът на Българската народна банка, в който банките и финансовите институции подават информация за кредитите на своите клиенти. Там се вижда кой кредит имате, какъв е остатъкът и дали плащате навреме.
„Лошо ЦКР“ е разговорен израз. Обикновено означава, че по някой от кредитите ви има записано просрочие и кредитът е класифициран в по-лоша категория. Например кредит с плащания, забавени с няколко месеца, вече изглежда рисков за всяка банка, която проверява регистъра.
Важно е да знаете две неща:
- данните се подават от кредитора, а не от БНБ – регистърът само ги събира;
- небанковите финансови институции, които отпускат бързи кредити, също подават данни в регистъра.
Това значи, че отговорността за верността на записа е преди всичко на институцията, която го е подала.
Може ли лошото ЦКР да се заличи по желание?
Не. Никой не може законно да „изтрие“ вярна информация за просрочен кредит само защото ви пречи. Нито вие, нито адвокат, нито фирма, която обещава „изчистване на ЦКР“ срещу заплащане.
Има обаче три ситуации, в които записът наистина изчезва или се променя:
- изтекъл е срокът, за който регистърът пази информацията;
- данните са неточни – грешна сума, грешна дата, кредит, който не е ваш, или погасен кредит, отбелязан като активен;
- вземането не е дължимо или е погасено по давност и това е установено по надлежния ред.
Първата ситуация изисква търпение. Втората и третата изискват действия.
Кога записът изчезва сам
Регистърът не пази информацията вечно. Данните за един кредит остават видими определен срок – по правилата на БНБ той е пет години и се брои от последната промяна на информацията по кредита, а не от първото просрочие.
Пример: ако сте платили изцяло стар кредит с просрочия, историята за него не изчезва в деня на плащането. Тя се вижда още години наред, но вече като погасен кредит. За банката това е много по-добре от неплатено задължение, защото показва, че сте приключили.
Затова плащането на стар дълг не е „заличаване“, а начало на срока, след който записът отпада. Ако обаче смятате, че сумата изобщо не е дължима, преди да платите е добре да потърсите правна преценка.
Кога записът може да се поправи или заличи
Тук е разликата, която конкурентните статии от кредиторите рядко обясняват. Лош запис не винаги значи, че вие сте неизправният.
Неточни данни. Кредиторът е подал грешен остатък, не е отразил плащане, показва кредита като активен, въпреки че е погасен, или записът е за кредит, който никога не сте теглили. Такава информация подлежи на корекция.
Недължими суми по бързи кредити. Много от договорите за бързи кредити съдържат клаузи за неустойки, такси за поръчител или допълнителни услуги, които оскъпяват кредита многократно. Когато такава клауза бъде оспорена успешно, сумата, която „дължите“, може да се окаже много по-малка или изобщо да я няма. Именно тук защита при бързи кредити помага не само в съда, но и за кредитната ви история.
Давност. Ако кредиторът не е търсил вземането си дълго време и то е погасено по давност, можете да поискате това да бъде установено от съда. След уважен отрицателен установителен иск предприемам действия за заличаване на информацията от ЦКР при погасени по давност вземания.
Съдебно решение. Когато съдът е приел, че не дължите сумата или част от нея, кредиторът трябва да приведе данните в регистъра в съответствие с решението.
Как да проверите какво пише за вас в ЦКР
Преди каквото и да е действие ви трябва справка. Без нея говорим за предположения.
Справка за себе си можете да поискате от БНБ по няколко начина:
- на място в БНБ с документ за самоличност;
- по пощата, с попълнено искане;
- онлайн, през сайта на БНБ, с квалифициран електронен подпис.
В справката гледайте внимателно кой е кредиторът, каква е сумата, от кога е просрочието и в каква категория е класифициран кредитът. Сравнете ги с договора и с разписките за платеното. Например, ако имате платежно за пълно погасяване, а кредитът още се води активен, това е ясен сигнал за неточни данни.
Стъпки за корекция или заличаване на запис
Съберете документите
Подгответе справката от ЦКР, договора за кредит с всички приложения, погасителния план, доказателствата за плащане и цялата кореспонденция с кредитора или колекторската фирма. Ако сте получили заповед за изпълнение или покана от частен съдебен изпълнител, те също са важни.
Искане до кредитора
Когато данните са просто грешни, първата стъпка е писмено искане до институцията, която ги е подала. Опишете конкретно какво е неточно и приложете доказателства. Пазете доказателство, че искането е получено.
Ако кредиторът не отговори или откаже, можете да сигнализирате и БНБ, но тя сама не променя данните – корекцията се прави от подателя.
Съдебен ред, когато кредиторът откаже
Когато спорът е дали изобщо дължите сумата, искането до кредитора рядко помага. Тогава пътят минава през съда – с възражение срещу заповед за изпълнение, ако тепърва ви търсят по съдебен ред, или с отрицателен установителен иск, ако искате да установите, че не дължите. След като съдът се произнесе, следва действие за коригиране или заличаване на информацията в регистъра.
Кога да потърсите адвокат
Не всеки лош запис изисква адвокат. Ако просто сте закъснели с вноски и сте платили, обикновено остава да изчакате срока.
Правна помощ има смисъл, когато:
- записът е за бърз кредит с неустойки и такси, които надвишават реално взетата сума;
- колекторска фирма ви търси за дълг, който не разпознавате или който е много стар;
- получили сте заповед за изпълнение или покана от частен съдебен изпълнител;
- кредиторът отказва да коригира очевидно грешни данни.
В тези случаи започвам с анализ на договора и документите, за да видим кои суми могат да бъдат оспорени. След това правим ясен план: какви възражения или искове да подадем, какви са сроковете и какви разходи да очаквате. Работя по такива казуси в цялата страна и с българи в чужбина, а консултацията е поверителна и по същество.
Какво да не правите
- Не плащайте на фирми, които обещават „изчистване на ЦКР“. Вярна информация не може да бъде изтрита срещу такса, а неточната се коригира по реда, описан по-горе.
- Не теглете нов бърз кредит, за да покриете стар. Това често добавя ново просрочие и удължава срока, през който историята ви изглежда лошо.
- Не признавайте стар дълг на телефона. Преди да подпишете споразумение или да платите част от стар дълг, проверете дали вземането не е погасено по давност.
- Не пропускайте сроковете. Срокът за възражение срещу заповед за изпълнение е кратък и след него възможностите ви се стесняват.
Често задавани въпроси
Колко време стои лошото ЦКР?
Информацията за кредит се пази в регистъра пет години, като срокът се брои от последната промяна по кредита. Затова записът не изчезва веднага след плащането, а след изтичане на този срок.
Ако платя целия дълг, изчиства ли се записът?
Не веднага. Кредитът се отбелязва като погасен, а историята за просрочията остава видима до изтичане на срока на съхранение. Погасеният кредит обаче изглежда много по-добре за банките от неплатения.
Може ли колекторска фирма да ми развали ЦКР?
Данните в регистъра се подават от кредитора, а не от всяка фирма, която събира дълга. Ако след прехвърляне на вземането данните са неточни или сумата се оспорва, можете да поискате корекция и при нужда да защитите правата си по съдебен ред.
Може ли да изтегля кредит с лошо ЦКР?
Понякога да, но обикновено при по-тежки условия, а банките често отказват. Преди да теглите нов кредит, проверете дали старият запис не е неточен или не стъпва на недължими суми – това може да промени картината.
Лошото ЦКР не се изтрива с една молба, но и не винаги е присъда. Ако записът ви стъпва на бърз кредит с оспорими клаузи, на стар дълг или на грешни данни, вижте как работя по защита при бързи кредити и запазете консултация, за да направим план за вашия казус.
